ЗАБЛОКИРОВАЛИ МОЙ СЧЁТ В ИСПАНСКОМ БАНКЕ: что делать?

В последнее время всё чаще и чаще вижу гневные посты в фейсбуке/инстаграме/форумах о том, как плохо ведут себя испанские банки: требуют кучу непонятных бумаг, не зачисляют деньги, блокируют счета без предупреждения… Как человек с 15-летним опытом работы в испанской банковской системе я вижу, что большинство проблем возникает из-за того, что наши люди не понимают, что в Испании другая реальность, не знают, как работают испанские банки, и не учитывают местный менталитет. Есть вещи, которые надо просто принять как данность, потому что в Испании так принято. Как говорится, со своим уставом в чужой монастырь не ходят. 

Одна из самых неприятных ситуаций, с которой вы можете столкнуться в Испании: ВАМ ЗАБЛОКИРОВАЛИ СЧЁТ В БАНКЕ. Что делать? 

Во-первых, нужно выяснить, по какой причине заблокировали счёт. Для этого вам придётся написать/позвонить (а скорее всего, пойти лично) в ваше отделение банка и вежливо попросить менеджера помочь разобраться. Повторяю… не возмущаться с порога, как делают многие, а попросить вежливо. Ведь сотрудник банка не виноват в том, что у вас произошло, и в ваших же интересах заручиться его поддержкой, чтобы оперативно разрешить ситуацию.

Итак, если у вас заблокировали счёт, то, скорее всего, либо истёк срок действия предоставленных в банк документов, либо вы совершили непонятные банку финансовые операции. Давайте разбираться подробнее. 

Документы.

По нормативам Центробанка Испании все банки и сберегательные кассы обязаны чётко идентифицировать каждого клиента, его личность, резиденцию и род деятельности. Программы, используемые банками, автоматически блокируют счёт, если какого-то обязательного документа нет или он просрочен. «Но почему банк не уведомил меня заранее?», — спросите вы. Во-первых, почти наверняка автоматическое уведомление всё-таки было вам выслано. Оно лежит в отделе correspondencia в вашем электронном кабинете. Во-вторых, в отделениях работают в среднем 2–5 сотрудников на 5000–10 000 клиентов, которые постоянно что-то от них хотят 🙂 Это означает, что звонить вам не будут, поскольку нереально следить за каждым счётом. Повторяю: счета блокирует не зловредный банк, жаждущий насолить клиентам, а программа, которая является своего рода напоминалкой о том, что какой-то бумажки не хватает. Поэтому, чтобы избежать блокировки счёта, вы должны сами помнить о необходимых документах и вовремя предоставлять их в банк.

Вот список основных документов, данные которых нужны испанским банкам. Имейте в виду, что в каждом банке могут быть особые правила, а значит, у вас могут попросить дополнительные документы. 

• Паспорт, карта резидента, испанский DNI. Срок годности документа указывается при открытии счёта; если документ просрочен, счёт автоматически блокируется. 
• Документы, подтверждающие род вашей деятельности. Их надо предоставлять в банк ежегодно! Этот пункт особенно важен для нерезидентов, так как у банка нет доступа к официальным данным в вашей стране. Какие именно документы вы должны предоставить, можно почитать тут. Резидентам проще: при открытии счёта банку обычно даётся разрешение на запрос ваших данных в TGSS. Благодаря этому банк периодически сопоставляет свою информацию с официальными данными. Если такого разрешения нет, у вас могут попросить ваш последний зарплатный лист, платёж autónomo или подоходную декларацию. Впрочем, если ваша зарплата или социальные платежи autonomo проходят через счёт в банке, эти данные регистрируются в банковской системе и вопросов не возникает. 
• В случае нерезидентов: Declaración de no residencia (заявление о том, что вы являетесь нерезидентом в Испании) и Declaración de Residencia Fiscal (заявление о том, в какой именно стране вы являетесь налоговым резидентом). Эти документы заполняются при открытии счёта в банке и каждый год/два их надо обновлять, так как ваши место жительства и резиденция могут поменяться. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет. 

При блокировке счёта из-за отсутствия какого-либо документа решить проблему относительно просто: предоставьте требующийся документ в соответствии с правилами конкретного банка (у вас могут попросить официальный перевод jurado, апостиль и т. д.) и проконтролируйте, чтобы его корректно внесли в систему. Счёт снова активируется в течение ближайших 24 часов.

Подозрительные финансовые операции.

Тут всё гораздо сложнее. Все финансовые учреждения, а банки — в первую очередь, обязаны идентифицировать финансовые операции, потенциально совершаемые с целью «отмывания» криминального капитала или свидетельствующие о наличии «серого» дохода (уход от налогов). Для этого в каждом банке существует отдел, который с помощью специальных программ постоянно мониторит счета всех своих клиентов с целью выявления аномальной активности; счета и их владельцы, вызывающие подозрения, анализируются специалистами в области предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма.

Описывать применяемые алгоритмы и схемы финансового надзора я не буду: не хочу помогать гражданам, уклоняющимся от налогов или даже зарабатывающим на жизнь противозаконным путём. Моя задача — помочь честным гражданам избежать «непонималок» с банком, ведь из-за различий в менталитете и законодательстве разных стран вполне понятные россиянам операции у испанцев могут вызвать подозрение.

Надо помнить, что, если вы являетесь гражданином страны, не входящей в ЕС, к вашему счёту всегда будет повышенное внимание. Вне ЕС есть список стран (к которым, к сожалению, относится Россия), которые считаются странами с повышенным риском. Следовательно, к счетам их граждан оказывается ещё более пристальное внимание. А уж если вы нерезидент…

Вот самые распространённые ситуации, при которых вам могут заблокировать счёт до выяснения обстоятельств:

• Вы злоупотребляете зачислением наличных на счёт. В отличие от России, в Европе, в том числе в Испании, наличные — почти синоним нелегальных денег. Это не значит, что наличные зачислять нельзя, просто, во-первых, это не должно быть нормой, во-вторых, суммы должны соответствовать вашему официальному доходу и — самое важное! — зачислять должны вы, а не третьи лица. 
• На ваш счёт периодически поступают зачисления от третьих лиц в виде банковских переводов или наличными — от мужа/жены, брата/сестры, мамы/папы, друга Васи Пупкина и т. д. В то время как в России нормально, что муж переводит деньги на счёт супруги, в Испании, чтобы не возникло вопросов, счёт должен быть открыт на обоих супругов, а не на одного.
• Через ваш счёт проходят суммы, которые не соответствуют вашему официальному доходу, и вы не можете их объяснить. Если вы официально декларируете заработок в 30 000 евро в год, а оборот по счёту составляет  50 000, очень вероятно, что к вам возникнут вопросы.
• Вам перечислили деньги из оффшорной зоны. Вы отправили деньги со счёта в оффшорную зону. Без комментариев.

Все банковские переводы, поступающие из стран с повышенным риском, не принадлежащих ЕС (Россия, Украина, Кипр, Швейцария и др.), предварительно анализируются специалистами, и только потом их зачисляют на счёт. Почти наверняка, чтобы зачислить деньги, у вас попросят документально обосновать происхождение средств у отправителя. Типичная ситуация: счёт открыт на имя ребёнка-студента, родители регулярно перечисляют ему деньги из России. Вполне нормальная ситуация. В Испании могут заблокировать этот счёт и попросить предоставить документы на доходы родителей.

Чтобы у вас «вдруг» не заблокировали счёт, лучше перестраховаться и стараться избегать вышеперечисленных ситуаций, особенно если вы нерезидент. Если всё-таки это произошло, не конфликтуйте с сотрудниками банка, не выясняйте ваши права, а будьте готовы объяснить ваши действия со счётом и предоставить дополнительные документы в случае необходимости. Может произойти, что счёт блокируется навсегда без объяснения причин со стороны банка: вас просто «приглашают» снять все деньги и закрыть счёт. Банки не хотят подвергаться санкциям Центробанка или рисковать своей репутацией в случае обнаружения криминальных счетов, поэтому обычно предпочитают перестраховаться и не тратить свои ресурсы на выяснение обстоятельств, а просто в одностороннем порядке закрыть счёт, вызывающий подозрения (на что, кстати, имеют право — почитайте ваш контракт). Ничего личного, это просто вопрос логистики: скорее всего, потраченное на вас время (которое сотрудники могут использовать на продуктивные для банка акции) не компенсируется вашей ценностью для банка. Если вам заблокировали и закрыли счёт в одностороннем порядке, не стоит тратить время и нервы на выяснение причин: приказ, как правило, приходит из центрального офиса и отделение уже не может вам помочь. Теперь ваша задача — открыть счёт в другом банке, но об этом в следующем посте.

С какими испанскими банками вы работаете? Были ли у вас проблемы? Поделитесь своим опытом.